Allgemeine Informationen
Die Risikolebensversicherung (RLV) ist eine reine Todesfallversicherung, da keine Auszahlung von Beiträgen im Erlebensfall vorgenommen wird, sondern ausschließlich im Todesfall eine Leistung erfolgt. Beim Vergleich der Risikolebensversicherung müssen Sie lediglich die Höhe der Prämie vergleichen, um ein günstiges Angebot im Bereich Risiko Leben zu finden.
Die Höhe der Versicherungsprämie hängt bei der Risikolebensversicherung hauptsächlich von der Laufzeit und vom Alter des Versicherten ab. Das sollten Sie bei einer Nachversicherung bei der Risiko-Leben-Versicherung bedenken. Zudem sind auch Geschlecht und Gesundheitszustand wichtige Faktoren.
Die Vorteile einer Risikolebensversicherung
- geringe Beiträge
- volle Absicherung nach erster Beitragszahlung
- Todesfall-Leistung garantiert
- finanzielle Absicherung der Familie
- Zusatzleistungen wie Berufsunfähigkeitsversicherung möglich
Wichtige Fragen & Antworten
Risikolebensversicherung: Was beinhaltet sie?
Im Unterschied zur Kapitallebensversicherung erbringt die Risikolebensversicherung nur eine Leistung, wenn der Versicherte innerhalb der Versicherungsdauer versterben sollte. Es wird also das Risiko Leben abgesichert. Da es keine Sparanteile gibt, wird nach Ablauf der Risikolebensversicherung kein Kapital ausgezahlt.
Es gibt zwei Sonderformen der Risikolebensversicherung:
- Die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben:
Im Rahmen dieser Art der Risikolebensversicherung wird nicht nur eine Person abgesichert, sondern Sie können zwei oder mehr Personen im Rahmen der Risikolebensversicherung versichern. Allerdings ist zu beachten, dass die Zahlung der Versicherungssumme nur einmal erfolgt: beim Versterben der ersten versicherten Person.
Tipp
Statt eine Risikolebensversicherung auf verbundene Leben zu wählen, können Sie aufgrund der höheren Flexibilität oftmals besser zwei einzelne Risikolebensversicherungen abschließen und hier die Angebote im Bereich der Risikolebensversicherung vergleichen.
- Die Risikolebensversicherung mit gleichmäßig fallender Versicherungssumme:
Diese Sonderform der Risikolebensversicherung können Sie zum Beispiel als Absicherung für einen Immobilienkredit nutzen, denn die Versicherungssumme passt sich regelmäßig (monatlich, jährlich) der Restschuld an – wird also kontinuierlich gesenkt.
Risikolebensversicherung: Woraus ergibt sich die Differenz zwischen Netto- und Bruttobeitrag?
Der Bruttobeitrag ist gleichzeitig die zu zahlende Versicherungsprämie im Rahmen der Risiko-Leben-Versicherung und er beinhaltet auch die Risiko- und Verwaltungskosten des Versicherers. Sind die kalkulierten Kosten geringer als die tatsächlichen Kosten im Rahmen der Risikolebensversicherung, ergeben sich Überschussanteile, deren Höhe der Versicherer bereits bei Vertragsabschluss ungefähr kalkulieren kann. Die Überschussanteile werden dann mit dem Bruttobeitrag verrechnet, sodass sich ein geringerer Nettobeitrag (Zahlbeitrag) ergibt.
Ändern sich im Laufe der Versicherungsdauer bei der Risikolebensversicherung die Überschussanteile, dann ändert sich folglich auch der Nettobeitrag. Im Extremfall, falls die Überschussanteile vollständig wegfallen sollten, müssten Sie als Versicherter dann den Bruttobeitrag zahlen.
Sollte in die Risikolebensversicherung der Berufsunfähigkeits-Schutz integriert werden?
Häufig ist es günstiger, eine Berufsunfähigkeitsversicherung in eine Risikolebensversicherung zu integrieren, als diese separat abzuschließen. Daher ist eine Kombination beider Versicherungsarten mit einer geringen Versicherungssumme für den Todesfall bei der Risiko-Leben-Versicherung oftmals sinnvoll.
Hierzu folgendes Beispiel:
Die Todesfallleistung beträgt 6.000 Euro, die BU-Rente bei Berufsunfähigkeit 1.300 Euro im Monat. Diese Kombination kann günstiger als eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung über 1.300 Euro sein, was jedoch von einigen Aspekten wie Laufzeit oder Ihrem Beruf abhängt.
Risikolebensversicherung: Welche Versicherungssumme sollte gewählt werden?
Es gibt keine Standard-Versicherungssumme bei der Risikolebensversicherung. Diese muss bei jedem Versicherten aufgrund der Lebenssituation im individuellen Fall ermittelt werden.
Hinweis:
Die Anbieter einer Risikolebensversicherung verlangen einerseits eine Mindestversicherungssumme von 25.000 Euro und anderseits muss ab relativ hohen Versicherungssummen (oft ab 200.000 Euro), die im Rahmen der Risikolebensversicherung versichert werden können, eine Untersuchung durch einen Arzt erfolgen. Die Kosten für die Untersuchung trägt in der Regel der Versicherer.
Wer profitiert von der Risikolebensversicherung und für wen ist die Versicherung weniger sinnvoll?
Sinnvoll ist eine Risikolebensversicherung in folgenden Fällen:
- Nach Gründung einer Familie im Rahmen des Hinterbliebenenschutzes
- Sie sind zwar ledig, haben aber ein oder mehrere Kinder
- Nach einem Immobilienkauf
- Zur Absicherung eines Unternehmens, dass Sie als Selbstständiger führen
Nicht sinnvoll ist eine Risikolebensversicherung, wenn:
- ein Vermögensaufbau (zur Altersvorsorge) erfolgen soll
- bereits eine Kapitallebensversicherung besteht
Risikolebensversicherung: Was sind bei der RLV überflüssige Extras?
Doppelte Versicherungsleistung bei Unfalltod
Die Zahlung der doppelten Versicherungssumme im Rahmen der Risikolebensversicherung ist zwar inzwischen Standard, aber dennoch ein überflüssiger Kostenfaktor. Sie sollten statt dieser Vereinbarung einfach die Versicherungssumme nach Ihrem Bedarf von vornherein ausreichend wählen, sodass dann im Versicherungsfall die Todesursache unwichtig ist. Da diese Zusatzleistung der Risikolebensversicherung keineswegs kostenlos ist, können Sie sich diesen Zusatzbeitrag im Bereich Risiko-Leben-Versicherung sparen.
Lange Laufzeiten
Auch eine lange Laufzeit der Risikolebensversicherung stellt einen Kostenfaktor dar und ist oftmals nicht sinnvoll. Sie sollten lediglich Abschnitte Ihres Lebens durch die Risikolebensversicherung versichern, in denen auch tatsächlich ein finanzielles Risiko besteht, denn je länger die Risikolebensversicherung läuft, desto höher die Versicherungsprämie.
Tipp
Eine pauschale Versicherungssumme existiert bei der Risikolebensversicherung nicht, sodass die Leistung und die Laufzeit stets auf Ihre eigene Situation und auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt sein sollten.
Risikolebensversicherung: Wann ist ein Risikozuschlag zu zahlen?
Mit einem Risikozuschlag im Rahmen der Risikolebensversicherung müssen Sie zum Beispiel dann rechnen, wenn Sie einem gefährlichen Hobby wie Free-Climbing oder Moto-Cross-Fahren nachgehen. Ferner zahlen Sie ebenfalls einen bis zu 50 Prozent höheren Versicherungsbeitrag, wenn Sie übergewichtig sind oder rauchen.
Einige Erkrankungen wie Bluthochdruck oder viele andere chronische Erkrankungen, die zudem eine Einnahme von Medikamenten erfordern, führen ebenfalls dazu, dass Sie im Rahmen der Risikolebensversicherung einen Risikozuschlag zahlen müssen – die Risiko-Leben-Versicherung wird demnach teurer. Möglich ist sogar, dass die Risikolebensversicherung den Antrag auf Versicherung ablehnt.
Ist eine gemeinsame Risikolebensversicherung als Ehepaar sinnvoll?
Die Frage kann nicht allgemein beantwortet werden. Sie sollten stets im individuellen Fall prüfen, ob zwei einzelne Verträge als Risikolebensversicherung oder ein Partnervertrag im Rahmen der Risiko-Leben-Versicherung sinnvoller und günstiger ist. Als Tipp gilt daher: Prüfen Sie am besten immer beide Möglichkeiten, wie Sie sich in der Risikolebensversicherung versichern können!